Bien que les conditions pour accéder à la propriété sont de plus en plus sévères en ce qui concerne le financement du crédit hypothécaire, il est toujours possible d’emprunter sans fonds propres.
Détail des alternatives existantes :
Désormais, selon une directive européenne du 1er avril 2017, les particuliers désireux de financer les frais de notaire de leur achat immobilier par un crédit, sont obligés de contracter un crédit hypothécaire et non plus, comme auparavant, un crédit personnel.
Mais de plus en plus, les conditions imposées par les banques empêchent de financer ces frais. Les courtiers en crédits ont donc développé différentes options pour permettre aux particuliers d’accéder à la propriété.
Englober les frais de notaire dans le crédit hypothécaire
Puisque les frais de notaire participent à l’achat immobilier, ils sont désormais inclus dans le crédit hypothécaire, autrefois appelé « crédit 125% », aujourd’hui renommé « crédit total », « crédit all-in ». Ce paquet peut aussi englober les autres frais d’achat, les travaux. Toutefois ce crédit sera composé de deux parties : l’une comprenant l’achat et les travaux (sur 20, 25, 30 ans) et l’autre étalée sur maximum 10 ans consacrée au paiement des frais de notaire.
Certaines conditions sont à respecter : il doit s’agir d’un premier achat, ne pas être fiché à la Banque Nationale et le montant des charges fixes ne doit pas être trop élevé.
Investir une partie en fonds propres
Si l’emprunteur est capable de financer une partie des frais de notaire par un apport personnel, il pourrait conclure un crédit à 105% de quotité afin de financer le solde manquant.
La fiscalité des frais de notaire varie d’une région à l’autre, mieux vaut se renseigner au préalable auprès d’un courtier ou notaire pour connaitre le montant à débourser pour les frais de notaire, le crédit à 105% suffirait peut-être à financer la totalité de ces frais.
Comment souscrire une assurance prêt immobilier ?
S’il est possible d’emprunter les frais de notaire, certains établissements de crédit ne vous accordent pas le prêt tant que vous n’avez pas souscrit une assurance pret immobilier.
Qu’est ce qu’une assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier est une assurance exigée par certaines banques pour se couvrir contre l’insolvabilité de l’emprunteur. Appelée également assurance emprunteur, elle fait aujourd’hui partie des éléments incontournables du prêt immobilier. En effet, en cas d’insolvabilité causée par une invalidité, un décès, le chômage ou autres, l’emprunt immobilier, qu’il soit avec les frais de notaire ou non, est pris en charge par l’assureur.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?
Aucune loi ne vous oblige à souscrire une assurance emprunteur. Autrement dit, elle ne fait pas partie des conditions exigées pour l’accès à un crédit immobilier ou à un prêt. Cependant, rares sont en réalité les établissements de crédit qui octroient des prêts immobiliers sans demander la souscription préalable à une assurance crédit immobilier.
En effet, ils souhaitent réduire le risque de défaut de remboursement causé par la situation de l’emprunteur. D’autant plus que les crédits immobiliers s’échelonnent sur une longue période (20, 25 ans). Pendant ce délai de remboursement, la situation de l’emprunteur peut changer. En exigeant une assurance prêt immobilier, la banque réduit considérablement le risque d’avoir un crédit non remboursé.
Alors, même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, vous devez cependant souscrire à ce type de couverture pour que la banque vous accorde le crédit immobilier.
Comment trouver une meilleure assurance prêt immobilier ?
Il paraît difficile pour vous de dénicher une meilleure assurance prêt immobilier ? Alors, avant tout chose, prenez en compte un certain nombre de points : les situations à couvrir (décès, perte d’emploi, invalidité, etc.), la période durant laquelle la couverture d’applique et les conditions du contrat.
Pour déterminer quelle assurance emprunteur vous convient, vous devez également :
- Évaluer tous vos besoins ;
- Comparer les offres proposées ;
- Vérifier les conditions du contrat : garanties proposées, limites d’age, conditions d’application, exclusions du contrat…
Pour souscrire une assurance prêt immobilier, vous pouvez choisir :
- La délégation d’assurance, appelée également assurance emprunteur individuelle : celle-ci est proposée par un courtier ou par un assureur indépendant.
- Le contrat de groupe proposé par une banque ou par un assureur partenaire.
Pour dénicher une assurance prêt immobilier adaptée à vos besoins, la meilleure solution consiste à utiliser un comparateur. Il s’agit d’un outil recensant et vous permettant de comparer les offres existantes. Grâce à celui-ci, vous êtes en mesure de dénicher en quelques minutes seulement votre assurance emprunteur.
Mettre en garantie un autre bien immobilier
Le futur emprunteur peut faire appel à un membre de sa famille qui accepterait de mettre son bien immobilier en garantie. Il faut donc que la confiance soit forte entre les deux parties !
Attention aux risques : en cas de défaut de paiement de l’emprunteur, le garant peut se voir imposer, après la saisie sur salaire de l’emprunteur et la vente de son bien, la vente du bien mis en garantie !
Néanmoins, ce cas de figure est assez rare.
