Prêt total, crédit à 125%, crédit all-in, ce sont des noms désignant le même type de crédit. Une formule proposée par les banques permettant aux emprunteurs de devenir propriétaires sans avoir des fonds propres. Le crédit hypothécaire 125 peut donc être très avantageux, mais est-ce vraiment le cas ? Éléments de réponse.
Comment fonctionne le crédit hypothécaire 125 ?
C’est un type de crédit qui vous permet d’acheter un bien immobilier sans avoir les ressources nécessaires. Il permet aussi de régler en plus de l’intégralité du prix de l’achat les frais annexes comme le cout de la prestation du notaire par exemple.
Si à première vue c’est très intéressant, il revient tout de même assez cher aux bénéficiaires à cause des primes de caution à inclure et l’assurance solde. En résultent des taux d’intérêt élevés. Mais il existe actuellement des alternatives qui proposent les mêmes avantages qu’un crédit 125.
Je peux être propriétaire sans avoir de fonds propres ?
Effectivement oui. Vous pouvez devenir propriétaire sans avoir de fonds propres. Il existe des offres qui vous permettent d’emprunter 80 à 100% de la valeur d’un bien immobilier. On peut y inclure les frais de notaire et les droits d’enregistrement, dans ce cas vous faites un prêt total.
Chez certaines enseignes, vous pouvez financer à 100% votre maison, et ensuite contracter un prêt personnel pour couvrir les frais annexes. On retrouve aussi des organismes financiers qui proposent de prendre en charge 100% du prix du bien si vous êtes dans l’incapacité de fournir un apport personnel. On appelle ce genre de crédit des crédits sociaux et comme le crédit hypothécaire 125 vous pouvez y inclure les frais annexes de l’acquisition.
Quels types de frais annexes peuvent être pris en charge ?
Ce n’est pas anodin de proposer la prise en charge des frais annexes dans une offre de crédit. En effet dans le cas d’un prêt total pour un bien immobilier, ces frais peuvent être très élevés. Parmi ces frais on peut citer : les droits d’enregistrement, les frais de notaire qui concernent l’achat et l’hypothèque (rémunération et frais forfaitaires administratifs).
Ensuite il y a les frais liés à la transcription hypothécaire et honoraire au conservateur des hypothèques. S’ajoute à cela l’inscription du crédit auprès du bureau des hypothèques et les annexes (droits d’écriture).
Autant de choses qui font que vous pouvez inclure ces frais dans votre crédit immobilier. Ils impacteront grandement sur le cout total de votre crédit. Pour ne pas vous retrouver dans une situation financière difficile, vérifiez bien votre capacité d’emprunt.
Qui sont les personnes qui peuvent bénéficier d’un crédit 125% ?
Même si vous êtes fiché auprès de la BNB par exemple, vous pouvez être propriétaire. Les organismes de crédits régionaux vous offrent la possibilité d’acheter via les crédits sociaux dédiée aux personnes ayant une situation financière délicate. Si vous ne pouvez plus passer par les processus habituels, c’est un excellent moyen d’avoir un prêt hypothécaire.
Ce genre de prêt s’adresse à ceux qui n’ont pas les fonds nécessaires pour un prêt hypothèque classique. En général, ce sont les personnes de moins de 45ans qui peuvent en bénéficier, car au-delà vous êtes censé avoir une épargne.
Si vous avez des épargnes, mais que vous souhaitez les préserver pour un autre projet, vous pouvez aussi souscrire à ce prêt. Si vous destinez vos fonds propres pour d’éventuels travaux en plus ou pour anticiper des diminutions de revenus, alors vous restez éligible pour cet emprunt. Il est conseillé d’avoir au moins 12 mois d’avance de mensualité pour gérer les imprévus.
